日本学校的教育费放在哪个账户 先考虑父母NISA还是儿童NISA【第2篇／共7篇】

儿童NISA系列 第2篇／共7篇

准备日本学校的教育费用时，你可能会想：我们已经有父母的NISA，还要给孩子另开一个儿童NISA吗？

我们家也讨论过这个问题。答案要看家庭的情况。先看缴费时间、资金归属和取款条件，通常比先比较哪一个额度大更有帮助。

先把近期缴费的钱留出来

幼儿园的费用、明年入学要交的钱、近期要买的生活用品，都不适合只靠投资账户来准备。请先根据学校通知中的付款日期，把近期要用的资金与长期资金分开。

父母的NISA没有儿童NISA那样的用途和年龄取款限制，但要拿到钱，仍然需要卖出产品并等待结算。卖出时价格可能下跌。因此，可以取款和本金安全是两件不同的事。

两种账户的区别，是钱归谁、何时可以取出

免税持有上限按买入金额管理，卖出所释放的额度从次年起可在年度投资额度内重新利用。表中的1,800万日元和600万日元都不是终身累计买入总额的上限。

官方资料：日本金融厅 成人NISA制度 ／ SBI证券 儿童NISA制度

儿童NISA原则上限制取款。从孩子在当年3月31日时为12岁的那一年起，为支付本人教育费、生活费，在本人同意、亲权人等向金融机构申报等所定条件下可取款。12岁以下也有灾害、疾病等不得已情况的例外。

官方资料：SBI证券 儿童NISA取款条件

父母的额度还有余地时，可以先考虑父母的NISA

如果孩子的升学方向还没确定，而且这笔长期资金也可能用于父母养老等目的，父母名义的NISA比较容易调整用途。

不过，即使账户是父母名义，也不意味着可以把生活中的紧急支出全部交给投资解决。需要很快使用的钱，仍然应与投资分开准备。

已经决定作为孩子资产的钱，再考虑儿童NISA

如果父母的NISA额度已经快用完，或你希望把教育资金单独管理、让孩子成年后继续持有，儿童NISA也可以成为选择。

父母把自己的资金转给孩子用于投资，会涉及赠与。儿童NISA中的资产属于孩子，不能只是借用孩子的额度，再由父母把钱拿回去用于自己的开支。孩子在当年1月1日达到18岁时，儿童NISA会自动转为成人NISA。

祖父母的援助，不只看一次转账金额

日本的赠与税按通常的历年课税方式计算时，要把孩子在同一年从父母、祖父母等收到的赠与合计。原则上，年度合计不超过110万日元时不产生赠与税。

儿童NISA一年最多投资60万日元，并不表示同年其他赠与可以忽略。免税投资收益的制度和赠与税的制度，是分开的。

官方资料：日本国税厅 从多人接受赠与的计算方法

如果援助来自海外的祖父母，也不要只凭110万日元这个数字判断。跨境赠与可能涉及居住情况等条件，办理前请向税务署等确认。后续的赠与税文章会进一步整理需要注意的事项。

我们家思考分配资金的方法

图中把长期教育资金、孩子独立生活的准备金，与父母的长期养老资金等分开。这是一种家庭分配思路，并不表示所有家庭都需要同样安排。

「备用的钱」不包括近期可能需要买洗衣机、支付汽车检查费等的钱。投资基金适合长期规划，但长期投资也不能保证本金，短期还可能受到股价和汇率变化的影响。

父母两人、孩子两人的家庭，按照各自年度上限相加，合计是840万日元。额度是上限，不是每个家庭必须投入的目标。选择能持续承担的金额就好。

想先了解儿童NISA的基本规则，可以回到第1篇：儿童NISA与旧Junior NISA的区别。

本文根据2026年10月确认的信息整理。制度和税务条件请以金融厅、国税厅及金融机构的最新官方说明为准。投资有本金损失的风险，请您根据家庭情况作出判断。