孩子在日本读大学，每月存多少？儿童NISA与津贴的18年试算【第5篇／共7篇】

先看18年后的对照，再选家里能持续的金额

假设从0岁开始，每月底投入，连续216个月。下面的3%、5%、7%都是假设的有效年收益率，月收益率按（1＋年收益率）的十二次方根减1换算。不计费用和税金，结果按万日元四舍五入。

「元本」就是你自己投入的钱。0%时的计算结果等于本金一栏；真实投资也可能低于本金。儿童NISA从2027年1月开始，孩子已经几岁了，就按开始后到用钱时还剩几年重新计算。

官方资料：金融厅 2026年度税制改革及NISA扩充（PDF）

每月5千日元：先从能坚持的小额开始

按年5%的假设，18年后约173万日元。可以用来对照大学入学时的费用，但不代表未来一定够用。

每月2万日元：本金432万日元

按同一假设，18年后约691万日元。可以对照私立文科大学四年约690万日元的费用；那个学费数字来自2021年度调查，不能当作未来的大学报价。离家租房和生活费也需要另留预算。

费用的调查年份和范围见第4篇：孩子在日本升学，要准备哪些费用？。

每月5万日元：10年后停止追加，继续持有

每月5万日元，一年正好60万日元。这里连续投入120个月，达到儿童阶段600万日元的免税持有限额后不再追加，只计算持有资产的变化。600万按买入金额管理，并非成人后终身也只能投入600万；成人NISA限额为1,800万日元。

按年5%的假设，18年后约1,140万日元。这需要家里连续10年每月拿出5万日元，先确认家计能够承担，不必为了用满额度而影响日常生活。

津贴可以帮助积累，但要先申请、再安排每月的钱

日本的「児童手当」是儿童津贴。对第1、2个孩子，未满3岁月额1.5万日元，3岁至高中生年龄月额1万日元。对象到18岁后的第一个3月31日为止。第3个及以后的孩子月额3万日元，上面的孩子如何计数还有生计负担等条件。

一般需要向住所所在地的市区町村申请，公务员通常向工作单位申请。出生或搬家后，请及时确认申请期限。儿童津贴在偶数月一次汇入两个月的金额，月额不等于每月实际入账。

官方资料：儿童家庭厅 儿童津贴制度

下面按第1、2个孩子，先36个月每月投入1.5万日元，再180个月每月投入1万日元的模型。没有逐一模拟出生月份、申请时间和真实隔月汇款日：

按年5%的假设，18年后约385万日元，本金234万日元。先保证当前的育儿开支，再决定津贴中哪一部分可以存下。

住在东京，还要单独看「018サポート」

018支援是东京都的制度，和全国儿童津贴是两个申请。原则上适用于都内有住所、到18岁后的第一个3月31日为止的孩子，不限收入。按各月1日的在住情况确认，每人月额5千日元，全年最多6万日元。

2026年度分为8月、12月、翌年4月三次发放，每次对应四个月。新符合条件的家庭要申请；可以在官方网页选择简体中文查看说明。搬入东京的月份、申请材料和截止日，请直接查官方公告。

官方资料：东京都 018支援

官方资料：东京都 018支援申请、对象及发放问答

如果假设两项津贴在整个216个月都能按表领取并投入，结果如下。这是按月安排资金的模型，不是承诺未来18年制度和金额都不会改变：

按年5%的假设，本金342万日元，18年后约558万日元。东京以外的家庭不能直接加上018，可以先查询居住地市区町村的儿童支援网页。

「名義」要核对：津贴账户和孩子的投资账户

申请津贴、银行到账、证券账户入金，是不同的手续。「名義」就是账户上的户名，「振込依頼人」是转账人的姓名。

儿童津贴是两个月一笔，018是数个月一笔。到账后留出下次到账前每个月要投入的金额，会比较容易管理。不要因为津贴到账较晚，就挪用下一次学费或生活费。

如果有两个孩子，把两份津贴放进一个孩子的NISA后，资产属于那个账户的孩子，并不会变成兄弟姐妹共用的教育金。可以按孩子分别记录来源与用途；赠与和家庭账户的区别见第3篇：亲属援助与赠与税。

买的是世界股票基金，过去的好成绩要连同条件一起看

オルカン由三菱UFJ资产管理运作，一只基金投资包括日本在内的多个国家股票。下面的日语说明图介绍了三个特点。买入手续费0日元，信托报酬为每年0.05775%以内（含税），另有交易等费用。

「信託報酬」是持有基金期间的管理费用。世界分散投资也不是每个国家一样多，2026年8月月报中美国占62.8%。基金会受到股票价格与汇率影响，日元升值等情况也可能改变以日元计算的结果。

官方资料：三菱UFJ资产管理 2026年8月月报（PDF）

Wealth Advisor公布的2026年8月31日数据如下。三年和五年是年化收益，不能直接当作三年或五年累积收益：

官方资料：Wealth Advisor 全世界股票基金收益数据

同一数据页中，2026年1至3月的季度收益为−3.56%。运作公司的月报中，三年92.0%是累积收益，与表中年化数字不同。月报基金净值已扣除信托报酬。

myINDEX的日元换算、含分红指数数据，在2026年8月末显示20年平均年收益10.5%、30年9.9%。它是指数的历史数据，不是这只2018年成立的基金有了20或30年的实际运作记录。

官方资料：myINDEX MSCI ACWI（日元）

不要把销量排行理解为收益保证。SBI的排名会随统计期间、买入金额、件数或定期投资设置等条件变化。

官方资料：SBI证券 NISA排行榜

复利的数学例子，不能拿来定大学目标

如果把过去一年33.12%的增长率假设持续18年，按同样月末投入条件，会得到以下非常大的数字。每月5万的方案仍然只投入前10年：

这里只是复利计算的假设，并非现实预测。年3%、5%、7%的表同样不保证兑现。先核对本金，再考虑损失时如何支付学校费用。

孩子快升学时，要把「能取出」和「要用钱」一起安排

野村资产管理用1987年12月末至2026年3月末的月度数据分析，MSCI ACWI以美元、含分红（毛收益）计算时，样本中持有15年以上的期间未出现负收益。

官方资料：野村资产管理 长期投资的持有期间

这不是日元基金的每月定投结果，也不是未来保证。每次刚投入的钱，并没有因为账户开了15年就已经持有15年。若孩子入学前遇上大跌，长期投资的道理并不能替你支付眼前的账单。

儿童NISA在当年3月31日时达到12岁的年份起，仍需符合本人教育费、生活费用途，以及本人同意、亲权人向金融机构提交材料等条件。不能理解为12岁后随时自由取款。

制度与取款条件见第1篇，家庭资金如何在家长与孩子NISA之间安排见第2篇。准备在入学前使用的部分，需要结合取款条件和付款期限安排。

官方资料：金融厅 2026年度税制改革及NISA扩充（PDF）

通胀会影响未来的购买力，表中的金额没有扣除物价变化，投资也不能保证一定战胜通胀。儿童NISA从2027年1月开始；现在的未成年证券账户、事前申请与正式买入是不同阶段。

官方资料：SBI证券 儿童NISA申请及使用条件

银行、证券公司柜台和网络证券的比较见第6篇。