在日本给孩子选NISA账户：先看开户条件，再比较长期费用【第6篇／共7篇】
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第6篇／共7篇
想为孩子准备在日本上大学的钱，你可能会先想到平时使用的银行。能当面问问题，会放心一些。但开户前，还要看看这家公司能卖什么基金、长期费用有多少。
对于在日本生活的中国人妈妈，申请时看得懂、资料交得齐、以后能自己管理，也很重要。先把这些条件放在一起比较，选择会更清楚。
本文的制度、产品及手续费信息在2026年10月5日确认。儿童NISA从2027年1月开始，当前的预约申请不等于已经能在这个额度里买基金。
先确认孩子能怎样开户，再决定用哪家公司
SBI证券的儿童NISA注意事项写明：儿童NISA不能像成人NISA那样更换金融机构，账户内的基金也不能转到另一家公司。先销户再重新开户，还可能涉及追溯征税。第一次选择值得多花一些时间。
「こども口座／未成年口座」是孩子名下的普通证券账户；「こどもNISA」是在孩子账户中使用的免税投资制度。不要把两者的取款规则混在一起。SBI证券要求先有监护人的综合账户和孩子的综合账户，再申请儿童NISA。
孩子是外国籍时，先对照官方的资料清单。例如乐天证券要求亲子关系等信息；与家长同住的情况，需要载有全家成员、孩子个人编号和关系的住民票。外国籍孩子的住民票还要确认在留期间，未记载时需上传在留卡。别居、监护或姓名登记等情况，请按该公司的说明确认。
官方资料：乐天证券 儿童账户、定投及外国籍资料
这些是乐天证券的具体申请例子，不代表所有公司使用同一套资料。请确认家长和孩子的姓名、地址、在留资料与银行登记是否一致，并向拟开户的公司确认本人适用的手续。
能当面咨询，和能选到适合的基金，都要看
下面是一般比较。服务内容会随公司和账户条件而变化，不是所有银行或证券公司的保证：
| 银行柜台 | 证券公司柜台 | 网络证券 | |
|---|---|---|---|
| 咨询 | 可以当面咨询 | 可以当面咨询 | 通常自己操作，也有在线咨询等 |
| 产品种类 | 可能较少 | 依公司而异 | 通常较多 |
| 低费用产品（All Country等） | 可能没有销售 | 依公司而异 | 较常见 |
| 最低定投金额 | 例如1,000日元起 | 依公司而异 | 100日元起（例如乐天证券、SBI证券） |
| 手续 | 到店提交资料 | 到店提交资料 | 用手机或电脑申请 |
如果你希望边看日文资料边问问题，可以把希望购买的基金正式日文名称带去。需要用手机操作的家庭，则可以先看看公司的帮助页面和资料上传要求，确认自己能否顺利管理。
SBI证券的100日元定投有部分基金例外；乐天证券也说明儿童账户可以从月100日元积累。儿童NISA的具体产品、申请方法和最低金额，请按开户公司的最新说明核对。
在中国买过基金？先看看这三处不同
如果你在中国用手机App买过基金，会觉得日本网络证券的操作并不陌生。不过，税和费用的规则不太一样，正是这些不同，让日本的妈妈们这么重视NISA。
| 项目 | 在中国 | 在日本 |
|---|---|---|
| 买卖赚的差价 | 个人买卖股票和公募基金的差价，目前一般暂不征收个人所得税。 | 普通账户的收益，通常要缴约20.315%的税；放在NISA里的收益免税。 |
| 买入时的费用 | 常见申购费（网上常打折），持有时间很短就卖出，还可能收赎回费。 | 儿童NISA对象基金的「購入時手数料」（买入手续费）为0。 |
| 给孩子的专用账户 | 没有和儿童NISA一样、专门给孩子的免税投资制度。 | 2027年1月起有儿童NISA：每年最多60万日元，累计最多600万日元。 |
中国的税务和费用规定以中国相关部门、基金公司的最新说明为准。日本的20.315%包含复兴特别所得税。
官方资料：国税厅 股票等转让所得的课税
汇率：用日元准备，还是也想着人民币？
All Country等全球股票基金用日元买卖，但大部分投资在海外，所以日元价格会受汇率影响。孩子将来在日本上学，用日元准备最直接；如果将来也可能去中国读书，换成人民币时，还会再受一次日元兑人民币汇率的影响。两种可能都放在心上，再决定准备多少。
在日文资料里，找到两种不同的费用
「購入時手数料」是买入时的费用；「信託報酬」是持有期间从基金资产中扣除的管理费用。本文比较的儿童NISA定投适用基金，买入手续费为0。长期持有时，后者才是需要继续比较的项目。
官方资料：金融厅 定投额度适用产品 ／ 金融厅 适用产品费用条件（PDF） ／ 金融厅 2026年4月产品与费用规则修订
同一只基金的信託報酬，不会因为在柜台或网上买就变成不同年费率。区别通常来自各家公司销售的基金不同。查产品时，用正式名称「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」，避免只看到「全世界」就以为是同一只产品。
假设一直持有100万日元，只比较信託報酬，会得到下面的费用：
| 产品例子 | 年费率（含税） | 100万日元持有1年 | 持有18年（简单乘法） |
|---|---|---|---|
| 主动型（海外资产费用上限的例子） | 1.65% | 约16,500日元 | 约29万7千日元 |
| 指数型（比较例子） | 0.4% | 约4,000日元 | 约7万2千日元 |
| eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 0.05775% | 约578日元 | 约1万400日元 |
| Zerokan（SBI证券儿童NISA专用） | 0.00% | 0日元 | 0日元 |
18年列是余额一直为100万日元的简单乘法，不包含涨跌。1.65%是海外资产主动型产品税前上限1.5%加消费税后的例子；0.4%是比较例子。海外资产指数型的税前上限为0.75%。All Country的官方费率表述是年0.05775%以内。
官方资料：金融厅 适用产品费用条件（PDF） ／ 金融厅 2026年4月产品与费用规则修订 ／ 三菱UFJ资产管理 All Country费用（PDF）
每月2万日元，费率差怎样影响18年结果？
孩子很小的时候，每年的费率差可能不显眼。把积累期间放到18年，就更容易看清楚。这里假设每个月末投入2万日元，持续216个月，费用扣除前的有效年收益率一直是5%。
| 信託報酬（年费率） | 18年后（试算） | 与All Country的差额 |
|---|---|---|
| 0.05775% | 约687 | ― |
| 0.22% | 约676 | 约11 |
| 0.5% | 约658 | 约29 |
| 0.75% | 约642 | 约45 |
投入本金是432万日元。比较0.05775%和0.75%的信託報酬时，试算结果相差约45万日元。这能帮助理解费用的影响，却不是你家孩子未来一定能拿到的金额。
计算时将5%减去各年费率，再换算为月收益率；金额四舍五入到万日元。不包含其他费用和税金，实际市场收益也不会一直保持5%。不同基金的风险、投资内容和表现可能不同，不能只用费率预测结果。
定投比较见第5篇：18年的不同积累金额试算。升学支出见第4篇：日本公立与私立学校费用。
Zerokan的0%，具体指什么？
Zerokan（ゼロカン）是SBI资产管理的「SBI・ゼロ・オールカントリー・インデックス・ファンド」。它追踪全球股票指数，由SBI证券在儿童NISA中销售，信託報酬为年0.00%。
计划设立日为2026年11月17日，购买开始日依儿童NISA的正式取扱开始日安排。因此，2026年10月还没有实际运作记录，也不能现在就在儿童NISA里购买。
0%指信託報酬，审计、交易、保管和税金等其他费用仍可能产生。18岁后不能再新买Zerokan，已经持有的份额可在成人NISA定投额度继续持有，信託報酬继续为0%。这不表示本金或收益有保证。
官方资料：SBI证券 Zerokan产品、费用及成年后规则 ／ SBI证券 2026年10月1日产品公告
Zerokan与Orukan的详细比较见Zerokan番外篇。
去柜台时，可以把这两句话带上
为了避免日文说明太多、一下子分不清，可以先把咨询目标说清楚：
今日は、こどもNISAで積み立てる投資信託を相談したいです。
今天想咨询能在儿童NISA定投的基金。
信託報酬と、そのほかにかかる費用を教えてください。
请告诉我管理费和其他费用。
如果又介绍了外币保险或普通账户中的其他产品，可以问「これは、こどもNISAの対象ですか？」。先带回资料，核对正式商品名、用途、费用和解约条件，再决定也来得及。
外币保险与基金的费用机制不同；普通应税账户也可能买到买入手续费为0的基金。不能只凭「NISA以外」判断费用高低。
把长期费用和日常管理一起考虑
希望自己查资料、用手机管理，可以比较网络证券；需要面对面说明，可以考虑柜台，同时确认是否销售你想要的低费用基金。
如果特别重视信託報酬，SBI证券的Zerokan也是比较对象。仍要一起看其他费用、风险与孩子账户的条件。低费用的全球或美国股票指数基金可以作为比较基准，费用低也不代表不会亏损。
先阅读第2篇：孩子与家长的NISA怎样安排，确认生活费和教育资金，再回到第1篇：制度及取款条件核对使用时点。
SBI证券的儿童账户与儿童NISA申请方法见第7篇。本文的试算不能承诺将来成果。请以各金融机构最新官方资料为准；投资可能损失本金，请自行判断。
制度内容如有变化，我会更新本文。